SCORE é uma nota de 0 a 1000 registrada pelo SERASA, que mede o risco de crédito do consumidor a partir de um cálculo estatístico com base no comportamento financeiro de cada tomador de crédito.

Além de ser utilizado como um dos principais fatores na análise e concessão de crédito, o SCORE influencia diretamente nos encargos a serem aplicados com relação a cada consumidor, a depender do custo da operação, calculado com base na probabilidade de êxito no recebimento.

Com o cadastro positivo, que começou a valer em outubro de 2019, os birôs de crédito passaram a ter acesso automático e sem autorização as informações financeiras pessoais dos consumidores para montar o score de crédito dos brasileiros, o que refletiu na baixa o spread de operações de crédito pessoal em 10,4%, ou seja, com acesso mais amplo acerca do comportamento de crédito dos consumidores, o cálculo do risco na concessão do crédito reduziu, refletindo na redução dos juros aplicados nos novos empréstimos.

O registro negativo dos consumidores em órgãos de proteção ao crédito foi, por muito tempo, o único fator para a fixação do SCORE de crédito.

A partir de 2021, o SERASA passou a calcular o SCORE considerando também o registro positivo dos consumidores, de modo que, atualmente, as contas pagas em dia possuem um peso ainda maior que as dívidas anteriores, o que se mostra coerente com a realidade do mercado de crédito, pois a inadimplência, que pode ser isolada e justificável, não pode ser o único parâmetro para concluir por um bom ou mau pagador.

Quem sempre cumpriu as suas obrigações em dia e, por algum motivo, deixa de pagar uma dívida, não sofre as consequências decorrentes da redução do seu SCORE, a menos que essa inadimplência perdure e se torne reincidente.

Por outro lado, o SCORE de um consumidor que passou por um período de dificuldade financeira, inadimplente com suas obrigações, passa a ser maior à medida que seu comportamento demonstra estabilidade no cumprimento das suas obrigações.

Segundo o diretor de produtos do SERASA, Lucas Lopes: “Antes analisávamos muito a negativação. Hoje, temos mais informações e podemos analisar hábito”.

Portanto, o hábito dos consumidores reflete diretamente tanto na aprovação, quanto nos encargos a serem aplicados no crédito a ser concedido, de modo que o bom pagador é beneficiado com a redução de encargos e o INVESTIDOR com o maior índice de recebimento dos créditos emprestados.

Bibliografia:

GARCIA, Larissa. Cadastro positivo reduz em 10,4% spread de crédito pessoal, diz BC. Folha de S.Paulo, Brasília, 3. Maio. 2021. Disponível em: <https://www1.folha.uol.com.br/mercado/2021/05/cadastro-positivo-reduz-em-104-spread-de-credito-pessoal-diz-bc.shtml >. Acesso em: 23.03.2022.